Решить финансовые вопросы в новом году станет проще
С лета следующего года россияне, у которых возникли сложности с финансовыми организациями, окажутся в новой реальности. Значительная часть имущественных споров будет решаться в досудебном порядке. А именно — через уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.
Эта должность введена в РФ федеральным законом, вступившим в силу 3 сентября нынешнего года, и сейчас идет активная работа по формированию структуры аппарата уполномоченного и экспертного совета, пишет «Мурманский вестник». Казалось бы, до непосредственной работы с потребителями еще несколько месяцев. Однако второй стороне процесса — финансовым организациям — позаботиться о своих интересах следует уже сейчас. С 3 декабря, то есть через 90 дней после начала действия закона, они могут вступить в реестр финансовых организаций, сотрудничающих с новым правозащитным аппаратом. Ведет его Банк России. Пока присоединиться к реестру можно в добровольном порядке.
Для разных видов финансовых услуг закон будет вступать в силу поэтапно. Но как только это произойдет, неприсоединившиеся потеряют право работать с физическими лицами. Кроме того, добровольно-досрочное присоединение будет приветствоваться Банком России и учитываться при проведении надзорных мероприятий.
Для исполнения обязательно
Нам, простым обывателям, нужно понять главное — институт финансового омбудсмена имеет мало общего с уже знакомыми нам защитниками прав человека. Как и все в экономике, он жестко структурирован, обладает конкретными целями, задачами и методикой их исполнения. И, самое важное, решения такого уполномоченного обязательны для исполнения финансовой организацией, с которой возник спор. Роднит же его с остальными «коллегами» независимость в принятии решений и неподотчетность любым контролирующим структурам, включая ЦБ.
— В Банке России есть служба по защите прав потребителей. Однако она рассматривает только административные правонарушения и не решает имущественные споры граждан. К примеру, это могут быть споры о невозврате денег, вложенных в кредитный потребительский кооператив, невыплате процентов по вкладу или излишнем взыскании процентов по кредиту, — рассказала начальник юридического отдела Отделения по Мурманской области Северо-Западного главного управления ЦБ РФ Ирина Никулина. — Работа финансовых уполномоченных может обеспечить максимальный охват жалоб, которые будут рассматриваться в досудебном порядке.
Она подчеркнула, что обращаться к финансовому омбудсмену по такого рода спорам придется в обязательном порядке, если даже у человека есть твердое намерение довести дело до суда. Планируется, что это может понадобиться лишь в крайних случаях, поскольку решение в пользу частного лица станет обязательным для исполнения финансовой организацией. И попытки манкировать им до добра не доведут, так как документ, выданный омбудсменом, будет иметь силу исполнительного листа, и разбираться нерадивым финансистам придется уже с судебными приставами. Более того, финансовая организация обязана проинформировать омбудсмена о выполнении его решения.
Если организация начнет упорствовать в неисполнении решений омбудсмена, ее могут исключить из реестра уполномоченного, что означает автоматическую потерю права работы с физическими лицами.
Потрудиться сначала самим
Что касается потребителей, то, как отметила Ирина Анатольевна, прежде чем призвать на помощь омбудсмена, нужно попробовать отстоять свои интересы самостоятельно.
— Граждане должны будут сначала сами обратиться за урегулированием спора. В соответствии с законом организация обязана отправить ответ не позже 15 рабочих дней, если спор возник в течение полугода и претензия подана в электронном виде. Для остальных случаев срок ответа составляет 30 рабочих дней. То же касается и участия третьих лиц, — уточнила Ирина Никулина. — И только потом, если спор не урегулирован, наступает право обратиться к финансовому уполномоченному.
Самостоятельно направить заявление на рассмотрение финомбудсмену граждане могут бесплатно. Обращение может быть подано в электронном виде через портал госуслуг или через МФЦ. Оно также может быть отправлено по почте, но в этом случае — написано лично на бумаге и собственноручно подписано. Во всех вариантах к нему должны прилагаться копии заявления в финансовую организацию и ее ответа, если таковой, конечно, имеется, а также другие относящиеся к спору документы.
Еще один шанс
Впрочем, даже после обращения к правозащитной структуре организации будет дан еще один шанс на самостоятельное урегулирование спора с клиентом. И только если стороны не смогут договориться, определять, кто прав, кто виноват, возьмется финансовый уполномоченный.
Его решение должно последовать в течение 15 рабочих дней. Еще 10 дней могут быть затребованы при необходимости проведения экспертизы. И, как мы уже говорили, если организация не захочет исполнять предписание, финансовый омбудсмен уведомит об этом Банк России и выдаст документ, являющийся аналогом исполнительного листа.
При несогласии с вердиктом уполномоченного любая из сторон может обратиться в суд. Но в этом случае финансовой организации следует крепко подумать, поскольку если суд все-таки сочтет ответственной ее, то вместе с решением последует штраф в размере 50 процентов от суммы требования потребителя, которые будут взысканы в его же пользу.
— При этом, что удобно для гражданина, основная форма рассмотрения спора уполномоченным — заочная. Человеку не потребуется никуда ехать. В случае необходимости может быть применен формат видеоконференции, — заметила руководитель юридической службы.
Она подчеркнула, что к ведению финансового уполномоченного будут относиться не все имущественные споры, а только те, лимит требований в которых не превышает 500 тысяч рублей. Правда, к спорам по ОСАГО это ограничение не относится, они станут рассматриваться вне зависимости от суммы.
Повысить доверие
Как уже отмечалось, закон вступает в силу поэтапно, с лета 2019 года. Первыми — с 1 июня — услугами омбудсмена смогут воспользоваться граждане, считающие себя пострадавшими от действий автостраховщиков, в том числе и в части ОСАГО.
С 28 ноября добавится возможность оспорить в досудебном порядке действия всех остальных страховых случаев, кроме ОМС.
Через год — с 1 января 2020-го отвечать перед уполномоченным начнут микрофинансовые организации. Еще ровно через год — банки, кредитно-потребительские кооперативы, ломбарды и негосударственные пенсионные фонды.
По замыслу разработчиков закона, его появление заставит финансовые организации повысить свою ответственность перед потребителями. У тех же, в свою очередь, должна повыситься степень доверия к участникам рынка.
А стимулом к этому послужит, кроме всего прочего, обязанность публично раскрывать статистику споров. Тогда любой человек сможет без труда выбрать наиболее добросовестных партнеров.
Вторая важная задача — сокращение числа судебных разбирательств. К примеру, по данным судебного департамента Верховного суда, последние два года количество исков по ОСАГО колеблется в районе 400 тысяч. Ожидается, что благодаря появлению института финансового омбудсмена эта цифра сократится в разы.
